“小课堂大梦想”哈尔滨银行聚焦未成年人金融知识普及

金融知识普及从娃娃抓起。一直以来,未成年人金融素养培育及城乡教育资源失衡现象颇受社会关注。为此,哈尔滨银行与黑龙江省志愿者协会联手搭建线上公益课堂,借助哈行服务“三农”的渠道资源和优势,打破空间和距离的限制,让城市和乡村的少年儿童在线共同学习,以提升未成年消费者的整体金融素养。首场活动参与人数达475人,互动超1200人次,受到家长和孩子们的一致好评。

本次线上公益课堂围绕“小课堂,大梦想:小手拉小手,赢在起跑线”的公益理念,全程由专家指导,建立了完整的运营模式和课程体系。主要面向3-15岁的群体,分为幼幼班(3-6岁)、快乐班(6-10)岁、成长班(10-15岁),使课程内容更符合不同阶段的受众需求。该活动注重金融素质的培养和能力提升,主要分为“财富小能手”“天才小状元”“全能小明星”三个系列,包含财商训练、金融常识教育、兴趣特长、生活百科等模块共39门子课程,以寓教于乐、深入浅出的方式,帮助少年儿童从小树立正确的财富观,提升金融知识储备,掌握合理消费的技能,增强风险防范意识。 

来自美国政府的正式反垄断诉讼,是 Google 从来未遇见过的巨大挑战;某种程度上,这也是 Google 成立 22 年来面临的最大外部危机,也可以说是 Google 的 “至暗时刻”。

资产质量方面,截至2020年6月末,山西运城农商银行不良贷款率1.77%,较2019年末下降0.37个百分点;拨备覆盖率194.47%,较2019年末上升25.48个百分点。两项指标较2019年末均有所改善。

Google 成为此次反垄断案的靶心,并不令人感到意外。

具体来说,美国司法部,连同美国 11 个州的检察长(Attorneys General),在美国华盛顿特区地区法院发起了反垄断诉讼,其目标是:

通过提起诉讼,美国司法部试图阻止 Google 的反竞争行为,恢复美国消费者、广告商和所有依赖互联网经济的公司的竞争。

值得一提的是,Google 目前仍旧处于欧盟的反垄断调查之中,调查项目是 Google 以 21 亿美元收购 Fitbit 案。

美国司法部称,这些和其他反竞争行为损害了竞争和消费者,降低了创新型新公司开发、竞争和约束 Google 行为的能力。

这 11 个州包括:阿肯色、佛罗里达、佐治亚、印第安纳、肯塔基、路易斯安那、密西西比、密苏里、蒙大拿、南卡和得克萨斯——这些州基本上是由共和党占据主导地位。

盈利能力方面,今年上半年,山西运城农商银行实现营业收入2.63亿元,净利润0.94亿元,分别同比下降16.56%、19.66%。2019年全年,该行实现营业收入5.81亿元,净利润1.87亿元。

定增说明书显示,截至2020年6月末,山西运城农商银行资产总额253.79亿元,负债总额237.60亿元。其中,吸收存款173.64亿元,发放贷款和垫款116.54亿元。

山西运城农商银行收入结构与大部分商业银行有所不同,投资收益是该行重要的收入贡献板块。2020年上半年,山西运城农商银行利息净收入0.43亿元,投资收益2.21亿元,占营业收入比重分别为16.37%、84.12%。投资收益以债券利息收入为主,占比达到65.69%。

本次定向募集资金不超过1.8亿元,用于增加山西运城农商银行实收资本及资本公积,进一步补充核心一级资本,提高资本充足率。

从历史的角度看来,22 年不过是一瞬之间;但对于互联网的发展来说,却是沧海桑田。而 Google 就是在这波互联网浪潮中乘势而起的庞然大物。

值得一提的是,此前不久,根据美国国会众院司法委员会反垄断小组委员会发布的报告,在美国市场,Google 是在通用搜索领域占据绝对主导地位的企业。

值得一提的是,天眼查信息显示,山西运城农商银行第二大股东山西骏达木业有限公司和第三大股东运城市凯达印刷包装有限公司被法院列为失信被执行人,同时两家公司被列为限制高消费企业。

资本充足水平方面,截至2020年6月末,山西运城农商银行资本充足率11.96%,核心一级资本充足率及一级资本充足率均为8.32%。经测算,本次定向募股完成后,该行资本充足率将升至12.83%,一级资本充足率将升至9.17%。

Google 表示不服,但它的麻烦才刚刚开始

针对这一诉讼,美国司法部部长 William Barr 表示:

不仅如此,据路透社此前报道,中国政府也正准备对 Google 进行反垄断调查,原因是 Google 受到了利用 Android(安卓)移动操作系统的主导地位遏制市场竞争的指控——据知情人士表示,对于 Google 的上述指控是由华为公司 2019 年提出的,已提交至国务院反垄断委员会审查。

资料显示,运城农商行前身系成立于1989年10月的盐湖区农村信用合作联社。2012年12月,该行完成股份制改革,整体变更为农村商业银行并更至现名。截至本定向发行说明书签署之日,前十名股东持股情况如下:

但历史就是如此讽刺,辉煌之际,Google 迎来了它的重大危机。

不过,美国司法部对 Google 的反垄断诉讼,并不是 Google 当前面临的反垄断危机的全部——它的麻烦可能刚刚开始。

因此,它决定对 Google 发起反垄断诉讼,并表示对 Google 采取任何措施都是有可能的。

实际上,伴随着互联网尤其是移动互联网的历史发展浪潮,Google 旗下已经诞生了多款月活跃数量超过 10 亿的产品,包括 Chrome、Google Search、Google Photos、YouTube、Google Maps、Gmail 等多个产品——这些产品已经成为全球众多互联网用户尤其是美国互联网用户的日常数字生活必需品。

今天司法部的诉讼存在严重缺陷。人们使用 Google 是因为他们选择这样做,而非因为被迫,或是他们找不到替代品……这场诉讼对消费者毫无帮助。相反,它将人为地支持低质量的搜索选择,提高手机价格,并使人们更难获得他们想要的搜索服务。

Google 在搜索领域的垄断地位

他还表示,数以百万计的美国消费者、广告商、小企业和企业家都受到 Google 非法垄断的影响,而这一起诉击中了 Google 网络抓手的核心。

据了解,自2017年以来,哈尔滨银行积极践行企业责任,发挥金融企业优势,不间断开展“理财小行家 财富创未来”儿童财商教育公益活动,培养儿童正确的“财商”。四年间,该行累计举办财商训练营活动1.2万场,服务受众达30万人次。

可见,Google 嘴硬无比,并且打算在此次反垄断诉讼中站在美国司法部的对立面。

关注类贷款介于正常类贷款和不良贷款之间的灰色地带,一定程度上能够反映银行资产质量的潜在风险。山西运城农商银行关注类贷款虽有所下降,但未来资产质量仍有待观察。

从贷款五级分类来看,截至2018年末、2019年末及2020年6月末,山西运城农商银行关注类贷款占比由34.33%逐渐降至7.72%。

当然,就此次反垄断案而言,美国司法部主要针对的是 Google Search 搜索产品和服务,该服务实际上也是 Google 诸多产品服务和营收的绝对核心——根据全球诸多市场调研机构发布的数据,Google 搜索在全球范围的市场份额已经超过 90%,

具体来说,Google 搜索占据了美国桌面端搜索量的 81%,以及移动端搜索量的 94%。

事实上,Google(Alphabet)是人类有史以来最快达到万亿市值的私人企业,仅仅用了 21 年。

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雷锋网(公众号:雷锋网)了解到,从 2010 年开始,Google 就一直在欧盟遭遇反垄断调查,欧盟的两任反垄断专员都盯紧了 Google——由此,欧盟分别在 2017 年、2018 年和 2019 年 3 月对 Google 进行了三次罚款,罚款合计金额高达 95 亿美元。

在这篇回应中,Google 还通过 Apple、Android、Windows 等平台上的搜索引擎状况,来证明自己并非是垄断。它还表示:

同时,下半年,第三届进口博览会将在上海如期举办,为把更多更优质的进口博览会展品变成商品,让进口博览会的红利更好惠及广大市民,上海市将在第三届进口博览会期间打造联展联销的系列国别商品展和文化周,同时,在全市各类新品发布平台,推出系列重磅新品发布活动,打造“买全球、卖全球”系列特色活动。(完)

哈尔滨银行相关负责人表示,未来将持续帮助和支持少年儿童培育正确的金融消费理念,创新金融教育工具,不断扩充志愿者讲师队伍,提高师资力量,完善公益课堂运营平台,践行“有温度、有情怀的银行”责任与担当。

签订排他性协议,禁止预装任何竞争性搜索服务; 签订捆绑协议和其他协议,强制将其搜索应用程序预装在移动设备的主要位置,并使其无法出售,而不管消费者的偏好如何; 与苹果公司达成长期协议,要求 Google 成为苹果公司 Safari 浏览器和其他搜索工具上的默认通用搜索引擎(事实上是唯一的); 通常利用垄断利润为其搜索引擎在设备、网络浏览器和其他搜索接入点购买优惠待遇,形成一个持续的、自我强化的垄断循环。

本文参考资料:(雷锋网雷锋网雷锋网)

10 月 20 日,美国司法部正式向 Google 发起反垄断诉讼。

对于美国司法部的指控,Google 当然表示不服。

今天,数以百万计的美国人日常生活依赖互联网和在线平台。这个行业的竞争是至关重要的,基于这个原因,对司法部和美国人民来说,针对 Google——互联网看门人(the gatekeeper of the Internet)——违反反垄断法的挑战,都是一个重大案件。经我确认后,我一直就优先考虑司法部对在线市场领导平台的审查,以确保我们的技术行业保持竞争力。

根据美国司法部的控诉,为了实现上述目标,Google 采用了如下措施来非法维持搜索和搜索广告的垄断地位:

值得一提的是,这起由美国司法部发起的针对 Google 的反垄断诉讼,很容易让人想起它在 1974 年和 1998 年向美国另外两个科技巨头发起的两起反垄断诉讼——它们分别指向了 AT&T 和微软。

我们可以理解,我们的成功需要被审查,但我们坚持自己的立场。美国的反垄断法旨在促进创新并帮助消费者,而不是为了特定竞争者改变竞争环境,或者使人们更难获得所需的服务。

美国司法部起诉 Google

诞生于 1998 年的 Google,在 22 年的时间里,成为一家市值超过 1 万亿的科技巨头,其产品不仅覆盖了几乎所有美国用户群体,更是覆盖了全球多个国家的用户群体——从数量上来说,可以说是数十亿的用户体量。

从某种程度上,美国司法部的数次反垄断调查,实际上也正伴随着一波波科技浪潮的发展,有着某种见证并影响历史进程的意义。

这也是自 1998 年的微软反垄断案之后,美国司法部第一次动用谢尔曼法案。

路透社还表示,中国政府对 Google 正式调查最终是否会推进,相关决定最快于 10 月做出。

由此,Google 的各项服务也已经在实质上成为全球互联网(除了中国之外)的基础设施,美国互联网更是如此。

实际上,在美国之外,Google 还有可能面临来自欧盟、中国等地区的反垄断调查。

作为市值高达万亿美元的全球最富有的公司之一,Google 是全球数十亿用户和无数广告商的互联网垄断守门人。

这一次,Google 能挺过去吗?

一般情况下,商业银行营业收入来源主要以存贷利差为主。若投资收益占比过高,可能会导致银行偏离业务主线。同时,债券投资受市场利率影响较大,在信用风险逐渐暴露的环境下,市场风险或将受到监管关注。

为了给孩子们提供优质的公益教育服务,哈尔滨银行此前做了充分的准备。本次公益课堂筹备工作历时2个月,在全行范围内发起“最美园丁”志愿者招募活动,47名具有突出专业能力、语言表达能力、特长和爱心的优秀员工入围首批课程讲师,并接受了授课技巧、线上互动、视频直播内容策划等专业培训,以达到授课水准。

20 年后,美国司法部再次出手,祭出反垄断大旗,剑指另外一家美国科技巨头——这家科技巨头,就是 Google。

关注类贷款占比7.72%

对此,美国司法部副部长 Jeffrey A. Rosen 表示,此次美国司法部再次实施谢尔曼法案(Sherman Act ,美国国会制定的第一部反垄断法),以恢复竞争的作用,这将为此次数字领域创新之后的下一波创新打开大门。

阻止 Google 在搜索和搜索广告市场通过反竞争和排他性行为来非法维持垄断地位,并补救竞争损害。