“90天起存年利率超4%”中小银行推出的特色存款能扛起揽储大旗吗

对于低风险偏好者而言,银行存款始终是最重要的理财配置之一。

近期,几家中小银行推出的特色存款产品受到储户热捧,银行会在此类产品中设置特定起存金额、利率、期限、计息规则等。例如,某东北地区城商行推出特色存款,90天期年利率4.40%。

1.陆建国,蚌埠市安液清洁能源有限公司法定代表人, 蚌埠市安液清洁能源有限公司仇岗换气站负责人,公司安全管理混乱,对下属换气站监督管理不到位,公司下属部分换气站(包括仇岗换气站)未取得燃气经营许可证从事燃气经营活动;向客户提供的液化气质量不符合国家标准要求;部分液化气钢瓶无钢印标志;未按要求对液化气用户建立用户档案,对燃气用户安全使用燃气宣传指导不到位,未按要求对燃气用户的燃气设施进行安全检查,对事故的发生负有主要管理责任。建议由蚌埠市燃气主管部门依法对其进行处罚。

蚌埠市安液清洁能源有限公司,安全管理混乱,对下属换气站监督管理不到位,公司部分下属换气站未取得燃气 经营许可证从事燃气经营活动;公司及其下属仇岗换气站向 客户提供的液化气质量不符合国家标准要求;下属仇岗换气 站部分液化气钢瓶无钢印标志;未按要求对液化气用户建立 用户档案,对燃气用户安全使用燃气宣传指导不到位,未按 要求对燃气用户的燃气设施进行安全检查,对事故的发生负 有责任,建议由蚌埠市燃气主管部门依法对其进行处罚。

(十)建议给予行政问责单位(6家)

有相关工作人员对《华夏时报》记者表示,该产品每天凌晨两点起售,有额度限制,售完即止。如果在页面上看不到这款产品,说明已经售罄,需要第二天再存入。除了银行自有平台外,储户还可以通过陆金所、滴滴金融、小米金融等第三方平台存入。

种种因素最后的体现则是餐饮供应链平台的毛利较低,从美团的财报来看,以快驴为代表的新业务在过去均有相当高的亏损。

2017年5月,美菜发布“城市合伙人”计划,美菜将品牌和IT系统赋能给合伙人,而合伙人投资在合作城市开设美菜网站点,面向区域内餐饮商户提供食材配送服务。

(七)龙子湖区消防大队(1人)

按照央行大额存单管理暂行办法规定,起存金额最低20万元,具体银行推出的大额存单起存金额会有不同,有些30万起存,有些50万起存甚至更高。

近年来,为争夺存款,银行纷纷推出特色存款业务。多数银行都推出了大额存单,并延伸其功能,即使提前支取仍可“靠档计息”,享受对应定存利率。

今年1月,浙江大学宁波理工学院等三所独立学院转设为公办本科高校;2月,中国传媒大学南广学院、内蒙古师范大学鸿德学院等六所院校获批转设为民办本科高校;3月,教育部拟同意江汉大学文理学院和广西科技大学鹿山学院转设为独立设置的民办本科学校;5月末,重庆市公示了6所拟转设为普通本科学校的独立学院名单,包括重庆工商大学融智学院等;7月,教育部同意广东技术师范大学天河学院等三所独立学院转设为独立设置的民办本科学校。

(五)龙子湖区商务外事局(1人)

一级成本是基础履约成本,这部分成本跟体量与规模成正比,主要包括:配送成本、仓储成本等,假若满载率不够高,这部分成本就很高;二级成本是销售成本、干线物流成本等;三级成本则是研发投入等。

在多年前的千团大战时,美团与刘传军所在的窝窝团同在华清嘉园,如今,王兴已在互联网圈纵横捭阖,刘传军尚在路上。

重模式与低利润的矛盾

一方面,美菜悄然上线了一款智能的移动收银APP——“美家通”,可以实现点菜-出餐-收银的效果,这意味着美菜向美团的RMS业务已发起冲击。

而在消费端,小B商户往往采用夫妻店的模式经营,属于价格极度敏感型群体,且夫妻店往往不会将人力成本算入总成本,因此,只要互联网平台的价格略高于菜市场,小B商户就会重新选择进货渠道,这与注重供应链稳定性的大B商户完全不同。

次年11月,美菜又走了一大步,发出了“县域合伙人”计划,即美菜承担了仓储、人力、运输等环节的成本,县域合伙人只需要负责拓展客户和整体管理。

这在供给端的体现则是,美菜的上游采购成本相较于菜市场模式有部分缩减,但又并没有降低得非常明显。

若从成本的维度角度考量,餐饮供应链平台型企业的成本可分为三级。

2.龙鹏,中共党员,蚌埠市公安局龙子湖分局延安派出所所长,负责该所全面工作。对辖区消防安全工作领导、监督不力,对事故的发生负有重要领导责任。《关于对党员领导干部进行诫勉谈话和函询的暂行办法》第三条第(三)项 规定,建议给予诫勉。

(四)龙子湖区城市管理局(3人)

如今在北上广深等一线城市,美菜的业务模型或许已经跑通,但在更广阔的市场,美菜也在用一些更“轻”的方式进行探索。

3.责成龙子湖区消防救援大队向蚌埠市消防救援支队作出深刻书面检查,认真反思、引为镜鉴。

目前,市场上类似上述年利率4%以上、期限不到一年的产品并不多见,更多银行推出三年、五年定期存款产品。例如,修文农商行“民得利三号”,5000元起存,5年期存款年利率为5%。

对于平台型企业而言,短期内降低成本最简单的方式则是提高订单密度,降低一级履约成本,也正如刘传军所言,“平台型模式的物流成本极高,因此美菜希望通过自建物流体系,利用网络效应来降低成本。”

(二)蚌埠市安液清洁能源有限公司(2人)

(六)蚌埠市公安局龙子湖分局延安派出所(2人)

(一)公安机关已采取强制措施人员(2人)

调查报告提出,事故责任人王照水、王淼已被公安机关刑事拘留;对事故相关生产经营单位的2名责任人分别给予行政处罚;对事故相关政府、部门(单位)等11名人员分别给予相应的党纪政务处分和实施组织处理。

2. 顾照春,中共党员,治淮街道办事处党工委副书记、 办事处主任,负责治淮街道办事处全面工作,协调公安等工作。落实国家和省有关消防和瓶装液化石油气安全管理方面法律法规政策不到位。督促、指导有关部门针对餐饮、住宿场所开展消防、瓶装液化石油气安全监管工作不力,对事故的发生负有重要领导责任。根据《关于对党员领导干部进行诫勉谈话和函询的暂行办法》第三条第(三)项规定,建议给予诫勉。

国家统计局的数据显示,2019年我国餐饮市场规模为4.6万亿元,若按照餐饮业通常30%的原材料成本计算,那餐饮供应链规模至少为1.38万亿元。

(九)建议给予行政处罚单位(1家)

无论是疫情期间美菜对C端用户开放购买权限,还是社区团购业务美家优享的上线,均为如此。

内蒙古赤峰的一农户透露:“产地经纪人在当地一般信誉比较好,跟我有稳定供货关系。作为种植户,相比别人给我更高的价格,我还是愿意找到一个稳定的收货商,最起码保证我的货能长期卖出去。”

据悉,上述21所学校转设前均为“独立学院”。在上世纪九十年代末高校扩招背景下,一批由公办高校创办的二级学院兴起,2003年教育部将这种办学形式命名为“独立学院”。上述院校即为在该背景下成立。

早在2019年12月,多家银行就收到监管部门通知,要求暂停新发定期存款靠档计息产品,在2020年底该类产品全部取消,提前支取按照活期利率计息。今年3月,央行下发《关于加强存款利率管理的通知》要求,明确指出:各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定,按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

事故的间接原因为:有关生产经营单位安全生产主体责任落实不到位,有关监管部门安全监管不到位,地方政府督促、指导有关部门履行住宿和餐饮业消防及燃气安全监管职责不到位。

以此为时间节点,可发现美团之后在B端的商业布局加速明显。在前端,美团通过RMS(Restaurant Management System,即餐厅管理系统)赋能B端,在后端,美团的重点则投入于餐饮供应链,即快驴事业部。

当然,2B的生意并不好做,对于快驴而言同样如此,市场上已经占据相当份额的对手就是其需要面临的第一重挑战,而在餐饮供应链领域,这个对手叫美菜。

1.王照水,蚌埠特色小吃店租金实际支付者,负责该店铺日常经营。事故发生前一日闭店时,未关闭液化气钢瓶,液化气泄漏达到爆炸极限后遇明火发生爆炸,已被公安机关刑事拘留。

另一方面,美菜和阿里的关系似乎也越来越近,在2020年支付宝合作伙伴大会上,刘传军透露,美菜商城开通小程序一周就吸引超过80万新用户,订单覆盖全国80个城市,日均活跃用户超10万,用户复购和留存率超过40%。

“三年期大额存单,可提前支取,靠档计息,兼顾灵活性和收益。”过去作为亮点宣传的靠档计息银行存款产品,如今已陆续退出市场。

其中,不少银行采取线上模式揽储,除了自家平台外,还跟一些大型互联网公司合作,以吸引更多储户。

近期,东北地区某家银行的一款特色定期存款产品,因期限短、起存金额小、利率高而在网上引起热议。该系列特色存款共设置4个期限,分别为:90天期、188天期、360天期、5年期,起存金额均为50元,对应年利率为4.40%、4.50%、4.69%、4.87%。

通过汇集餐饮业海量的订单,美菜以规模优势足以持续获得低成本、高品质、稳定供应的产品,这是美菜商业故事的逻辑起点。

调整之后,中小银行“揽储”压力不减,亟需新方式来应对市场竞争。今年上半年,在大中型银行中还流行起来“拼团存款”。但近期,监管部门开始关注此类产品,要求辖内银行上报是否有拼团存款、拼团理财、拼团贷款及相关数据。

1.刘娟,中共党员,龙子湖区治淮街道党工委委员(2016 年 10 月任命为区房管局副局长,因编制问题未在房管局履职,仍在街道办事处工作),参加治淮街道领导班子分工, 分管安全生产、应急等工作。落实国家和省有关消防和瓶装液化石油气安全管理方面法律法规政策不到位。督促和指导有关部门开展消防、瓶装液化石油气安全监管工作不力,对辖区餐饮场所瓶装液化石油气安全和住宿场所消防安全隐患排查治理工作部署落实不力,对事故的发生负有主要领导责任。根据《安全生产领域违法违纪行为政纪处分暂行规定》 第八条第(五)项之规定,建议给予政务警告处分。

2.胡扣住,中共党员,龙子湖区区委常委、区政府副区长,联系区消防救援大队。未能有效指导消防部门开展消防 安全隐患排查治理工作,对事故的发生负有领导责任。建议由龙子湖区人民政府对其进行批评教育。

1. 张志彤,中共党员,龙子湖区商务外事局党组成员、 副局长,负责全区商贸流通企业的安全生产督查等工作。未认真落实管行业必须管安全职责,对辖区餐饮业、住宿业等商贸服务行业安全生产工作指导不力,对事故的发生负有主要领导责任。建议责成其向龙子湖区人民政府作出深刻书面检查。

出生于山东沂蒙山区的刘传军自小就对土地有着不一样的感情,他也亲身经历过农民一年忙到头,能赚到的钱甚至够不上北京房价的零头,因此,农业也自然而然地成为了他选择的方向。

1.李伟,中共党员,龙子湖区城市管理局治淮中队中队长,负责治淮街道城市管理执法工作。对辖区瓶装液化石油气安全监管不力,对燃气经营许可监管,督促、指导燃气经 营企业指导用户安全用气并对燃气设施定期进行安全检查 和排除隐患工作不到位,对事故的发生负有主要领导责任。 根据《安全生产领域违法违纪行为政纪处分暂行规定》第八条第(五)项之规定,建议给予政务记过处分。

也正基于此,与大多数餐饮供应链玩家不同,美菜的主要客户群集中于小B商户,这主要是由于打入大B商户的供应商体系相当复杂。

1.责成龙子湖区治淮街道、龙子湖区城市管理局、龙子湖区商务外事局分别向龙子湖区人民政府作出深刻书面检查,认真反思、引为镜鉴。

以西贝为例,在“菌菇汤莜面鱼鱼”中加入的黑木耳,要由专业人员判断营养多少,口味是否稳定等因素,整个过程会持续两个月左右,但对于美菜而言,这也同样意味着短期内难以起量。

中国物流采购与联合会的数据显示,农产品批发市场在我国承担着70%以上农产品流通份额,占据着流通渠道的主导地位,菜市场的小贩大部分则是扮演着三级零批商的角色。

但重塑餐饮流通结构也并非如此简单。

对于美菜而言,压力更是不止如此。自成立之初起,美菜就是自建仓储、物流、配送的模式,但生鲜的利润远低于3C产品,因此美菜一直都是重资本驱动型模式。

公开数据显示,2019年美团快驴的全年活跃商家数约45万家,营收规模预计在100亿元左右,且快驴同样定位于小B商户,打法与美菜如出一辙。

而城商行、农商行及村镇银行等地方性银行的客户群体普遍散小,这些银行为了吸收长期更加稳定资金,会不定期推出特色存款,上述银行支行工作人员表述。

2019年5月,在快驴事业部负责人陈旭东离职后,该业务线由王兴的妻子郭万怀亲自负责,重视程度由此可见一斑。

而他选择撬动的中国农业的方向正是餐饮,“我们有一个基本假设,谁拥有巨大且稳定的规模,谁就可以变革中国农业;谁拥有撬动中国农业的支点,谁就拥有了打开了中国农业大门的钥匙。”

用巨大、稳定的规模撬动产业链

目前,此类特色定期存款产品主要出现在小银行,目标人群主要是针对中小客户。某银行支行工作人员介绍,特色存款相对于普通存款而言,是商业银行根据自身需要和客户结构特点而推出,一种特定起存金额、利率、期限、计息规则以及附加条件得存款产品。从实践看,它是介于普通定期存款和大额存单之间的一种存款方式。

自2006年起,教育部提出“独立学院视需要和条件按普通高等学校设置程序可以逐步转设为独立建制的民办普通高等学校”;2008年教育部颁布“26号令”,为独立学院转设提供多种路径。自此,转设已成为独立学院重要的发展路径之一。

2.责成蚌埠市公安局龙子湖分局延安派出所向蚌埠市公安局龙子湖分局作出深刻书面检查,认真反思、引为镜鉴。

但餐饮供应链是个极度考验供应链精细化管理水平的生意,起码现阶段看起来是个利润微薄的行业,海外行业标杆Sysco的净利率也仅为2.8%。

“做农业肯定是需要一些情怀的”,这是亿欧在采访时印象最深的一句话,餐饮供应链的终局如何尚不得而知,但对行业的探路者们,我们仍然应当保持足够尊敬。

据新京报记者统计,2020年以来,各地申请转设、进入公示或已获批的独立学院累计已有40余所。

因此,美菜一直在讲餐饮供应链的F2C模式(Factory to customer,即从源头到餐桌),但这一模式在运行过程中会面临着各种各样的问题。

2.王英华,中共党员,龙子湖区城市管理局市政园林科负责人,负责市政(燃气监管)和园林工作。对辖区燃气经 营许可监管、瓶装液化石油气经营及使用领域安全监管检查 部署落实不到位,对蚌埠市安液清洁能源有限公司仇岗换气 站未取得燃气经营许可证从事燃气经营活动失察失管,对事故的发生负有主要领导责任。根据《安全生产领域违法违纪 行为政纪处分暂行规定》第八条第(五)项之规定,建议给予政务警告处分。

成立于2014年的美菜如今估值已超过70亿美金,据美菜创始人刘传军透露,其2019年四季度的营业额已超过140亿,牢牢占据着餐饮供应链领域第一名的位置。

在双方竞争最为激烈的2018年,美菜内部甚至一度喊出 “杀驴行动”、“砍驴行动”的口号。

如今的美菜已服务着数百万户商家,若回归伊始的商业逻辑,美菜在某种程度上确实在改变着中国农业,以鸡蛋单品为例,美菜一年能卖出超过70亿枚鸡蛋,通过掌握的巨大需求,美菜可以促使养鸡场将产品分级,以此提高效率,甚至可以为养鸡场提供金融服务。

因此,美团和美菜的打法有着天然的差异。美团更多的是想通过快驴业务完成其餐饮领域的全产业链布局,进而使得各业务线之间产生协同效应;美菜的业务方向则是基于其已具备的供应链优势,拓展更多的商业可能。

中小银行揽储压力不减

“早上看还有,现在已经售罄了,再试试其它渠道。”

(八)龙子湖区人民政府(2人)

与此同时,上述银行支行工作人员提醒储户,一些特色存款会有附加条件限制,比如不能提前支取或不能部分提前支取等,会影响资金的流动性,储户需要根据自身需求,理性存入。此外,此类产品基本不支持自动转存。一般情况下,银行特色存款是阶段性存款活动,在达到一定目标后就会将产品下架。这类高资金成本的产品不会长期存在。

(三)龙子湖区治淮街道(2人)

于是,互联网企业切入餐饮供应链领域只能替代传统零批商的角色。但一级零批商往往是走大货流通渠道,一般采用现款现货的模式,而互联网企业出于现金流管理的需求,往往会向上游要求账期,因此在大部分单品往往只能充当二级甚至三级零批商的角色,美菜如此,快驴亦然。

不可否认的是,合伙人计划是美菜在下沉市场的采用轻模式的一次尝试,可惜结局并不理想,“县域合伙人”计划最终以合伙人维权讨要保证金的形式告终。

有分析人士表示:“这类产品是在监管层许可的范围上浮利率,不属于高息揽储范围,仅仅是银行压缩了自己的利润空间而已。”

创业之前的刘传军在中科院修读空间物理学专业,他曾自述:这段研究生涯对我的影响很大,宇宙茫茫,人类太渺小。我要在像一颗尘土消失之前,做一件非常有意义的事情。

鲜为人知的是,在农产品流通环节有个产地经纪人的角色,这部分群体直接跟农户打交道,与农户有着多年稳定的合作模式,且对农产品的供销情况有相当敏锐的判断。

具体责任认定和处理建议如下:

2.王淼,蚌埠市龙子湖区小周快餐店负责人,蚌埠特色小吃店铺租赁合同签订者,已被公安机关刑事拘留。

伴随靠档计息产品的退场,结构性存款也不断被压缩。央行公布数据显示,截至9月末结构性存款余额约为9万亿,环比上月压缩4450亿。

“每次都秒空,我该什么时候去买?有没有类似产品推荐?”

1.赵鹤亮,中共党员,蚌埠市公安局龙子湖分局延安派出所副所长,分管消防工作。对辖区消防安全工作指导、监 督不力,履行日常消防安全监督检查和宣传教育职责不到 位,对事故的发生负有主要领导责任。根据《安全生产领域 违法违纪行为政纪处分暂行规定》第八条第(五)项之规定, 建议给予政务警告处分。

而促使美菜不断自我更新的核心驱动力自然是新玩家的入局了。

1.马开丰,中共党员,龙子湖区政府副区长,分管区市场监督管理局、城市管理局等部门。未能有效督促指导辖区市场监管部门、城市管理部门针对餐饮、住宿场所开展消防、 瓶装液化气安全隐患排查治理工作,对事故的发生负有领导责任。建议责成其向龙子湖区人民政府作深刻书面检查。

美团这条“鲶鱼”,正搅动着餐饮供应链这片江湖。

在传统餐饮供应链中,零批商有着相当重要的作用,在某些单品,甚至会通过四级零批商再流通到餐饮采购的手中。

3.孙旋,中共党员,龙子湖区行政执法大队主任科员(挂任龙子湖区行政执法局党委委员、副局长),负责安全生产等工作,分管市场管理办公室。对辖区内瓶装液化石油气安全监管不力,督促指导分管部门落实燃气经营许可、燃气经营及使用领域安全监管职责不到位,对事故的发生负有重要 领导责任。根据《关于对党员领导干部进行诫勉谈话和函询 的暂行办法》第三条第(三)项规定,建议给予诫勉。

正如刘传军所言,“只要商业模式可以累计足够大的规模,就可以做到上游去,改变整个产业链。”

此后,不少银行又推出其它特色存款产品,但产品都会注明“提前支取部分按活期利率结息”。年底,中小银行揽储压力或将增加,这些特色存款产品能扛起揽储大旗吗?

2.肖宜敏,蚌埠市安液清洁能源有限公司股东,公司经营实际负责人,公司燃气经营许可证法定代表人。公司安全 管理混乱,对下属换气站监督管理不到位,对事故的发生负有主要管理责任。建议由蚌埠市燃气主管部门依法对其进行处罚。

4.责成龙子湖区人民政府向蚌埠市人民政府作出深刻书面检查,认真反思、引为镜鉴。

面对下行的存款利率,对于一些风险偏好较低的用户而言,中小银行推出的特色定期存款似乎成了“捡漏”的机会。

自2015年10月24日起,央行整存整取定期存款基准年利率调整为:三个月为1.10%、半年为1.30%、一年为1.50%、二年为2.10%、三年为2.75%。各银行定期存款的年利率在央行基准利率的基础上进行浮动。目前,工商银行、农业银行、中国银行等国有大型银行5年期定期存款年化利率只有2.75%,股份制银行存款利率也比较低。

“供应链企业的利润都是一毛一毛抠出来的,土豆定价多一毛或者少一毛,可能就是盈利与亏损的差异”,有业内人士向亿欧表示。

更为重要的是,传统的零批商也在供应链环节承担着相当大的风险,比如滞销、流通过程中的损耗等。因此,这也对供应链企业的精细化运营有着极高的要求,这一点在生鲜品类体现的尤为突出。

银行特色定期存款来了

张现伟,中共党员,蚌埠市消防救援支队龙子湖区大队大队长,(2017 年 11 月至2020 年 1 月任原蚌埠市公安消防支队龙子湖区大队大队长),负责大队全面工作。履行日常消防安全监督检查和宣传教育职责不到位,落实对非消防 安全重点单位监督抽查职责不力,对事故的发生负有重要领 导责任。根据《关于对党员领导干部进行诫勉谈话和函询的暂行办法》第三条第(三)项规定,建议给予诫勉。

不过,在快驴的压力下,美菜也在进行反制。